個人風險管理與保險規劃(ppt 193頁)

風險與風險管理
保險基本原理
人壽保險
意外、財產與責任保險
一、風險與風險管理
（一）風險與風險管理的基本概念
1、風險的定義
2、風險的分類
純粹風險（pure risk）
投機風險
風險管理的過去與現在
3、風險事件的產生過程（普遍的規律）
風險因素
保險業實踐中的無形風險因素
風險事故
損失
決定損失後果大小的因素
風險事件產生過程的意義
4、統計學對風險的描述
4、統計學對風險的描述——大數法則（Law of large numbers）
4、統計學對風險的描述——損失分布的一般規律
5、期望效用與人們的風險態度
風險態度的劃分：風險厭惡、風險中性、風險偏好
（二）風險管理的基本過程
風險管理的定義
1、風險識別（IDENTIFICATION）
2、風險評估(EVALUATION）
影響分析（IMPACT ANALYSIS）
3、對策選擇
3、對策選擇——風險規避（AVOIDANCE）
3、對策選擇——風險自留（RISK RENTENTION）
3、對策選擇——風險控製（RISK CONTROL）
3、對策選擇——風險轉移(TRANSFER OF RISK)
風險管理對策
4、實施、監控與調整
總結
二、保險基本原理
（一）保險的概念
例：人壽保險的現實功能
例：延遲納稅
商業保險的種類
（二）保險的基本原則——各國司法均承認並支持的規定
1、最大誠信原則——關於違反最大誠信原則的懲罰
2、保險利益原則
保險利益的成立條件
人身保險的保險利益
財產保險的保險利益
保險利益存在時間要求上的差異
保險利益原則的意義
3、補償原則及其派生原則（財產與補償性保險）
補償原則的運用：
補償原則及其運用（定值與不定值保險）
不足額投保：比例賠付案例
不定值保險中的難題——如何確定投保金額
3、派生原則：代位追償原則
派生原則：代位追償的案例
派生原則：重複保險與分攤原則
派生原則：重複保險與分攤原則（例1）
派生原則：重複保險與分攤原則（例2）
4、近因（Proximate Cause）原則
近因原則——確定保險責任的重要原則
近因原則案例
（三）保險經營的基礎
1、可保風險
隨機變量獨立同分布的概念
2、大數法則與精算的應用
大數法則與精算的應用——通過風險彙聚降低風險
3、核保
4、理賠
5、再保險（Reinsurance）
再保險的作用
6、投資
（四）保險合同的法律特征與基本約定
1、保險合同與民事合同
2、保險合同的法律特征
保險合同的法律特征
3、保險合同當事人、關係人與權利義務——當事人
保險合同當事人、關係人與權利義務——關係人
保險合同當事人、關係人與權利義務——壽險與非壽險中的被保險人的區別
3、保險合同當事人、關係人與權利義務——輔助人
4、保險合同基本條款
5、保險合同的存在形式
6、保險合同生效條件——成立
6、保險合同生效條件——生效
6、保險合同生效條件——無效
6、保險合同生效條件——保險合同雙方權利義務
6、保險合同生效條件－保險合同雙方權利義務
7、保險合同的解除與終止——解除
7、保險合同的解除與終止——終止
總結：
三、人壽保險
基本概念
（一）傳統壽險產品
（一）傳統人壽產品
1、定期壽險－含義
條款示例
定期壽險——種類
定額定期壽險
遞減的定期保險
抵押貸款保障保險
減額定期保險圖示
家庭收入保險
遞增定期壽險
定期壽險——特有條款
可續保條款——含義與限製
可續保條款——評價
可轉換條款（Convertibility）——含義與限製
可轉換條款——評價
“康寧定期保險” 條款示例
某公司“護身符定期壽險” 條款示例
定期壽險——特點
2、終身壽險——含義
幾個重要的壽險概念：
損失均攤、均衡保費原理
某公司“祥福終身保險”條款示例
終身壽險——分類
2、終身壽險——現金價值累積
3、兩全壽險——含義
某公司“福瑞兩全保險”條款示例
3、兩全壽險——特點
4、聯合人壽與子女教育金保險
聯合人壽（joint life)
第二生命壽險（second-to-die, or survivorship insurance）
第二生命壽險——適用情況
子女教育金保險
示例：某少兒兩全保險
5、壽險產品定價
定價三要素
壽險保費計算簡例
基本假設
中國人壽保險業經驗生命表2000-2003非養老金業務男表（CL1）節選
一年期定期壽險淨保費
兩年期定期壽險淨保費
（二）新型個人壽險產品
“新型壽險產品”含義
1、分紅壽險
分紅壽險——含義
分紅壽險——紅利來源
分紅壽險——紅利領取方式
分紅壽險——紅利分配的三要素貢獻法
分紅壽險——分紅示例（１）：基本假設
利差益
死差益
費差益
總紅利
2、投資連結壽險
投資連結壽險——名稱
投資連結壽險——特點
“世紀理財投資連結保險條款”示例
投資連結壽險——優缺點（從投保人角度）
3、萬能壽險
萬能壽險——名稱
萬能壽險——特點
萬能壽險——死亡保險金的支付方式
萬能壽險
示例（１）——智尊寶終身壽險（萬能型）
示例（２）
示例（３）
示例（４）
示例：張某的萬能險計劃書。假定結算利率為7%，保額10萬，無其他費用扣除
示例：張某萬能險實際執行情況
（三）壽險合同條款
壽險合同條款
1、合同構成 示例：某保險公司兩全保險A款（分紅型）產品條款
合同構成
2、猶豫期
猶豫期——某公司兩全保險合同中猶豫期條款示例
3、告知條款
告知條款——不可抗辯條款
4、年齡計算與錯報處理條款
5、保險責任與除外責任
6、寬限期、失效與複效條款——寬限期條款
6、寬限期、失效與複效條款——複效條款
7、保險金給付方式

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