保險的社會成本及其控製對策
保險中一項重要的成本是經營費用。因保險人在為社會提供保險過程中要消耗稀有的經濟資源——土地、勞力、資本等。在保險條款中，一項附加費用必須加在純保險費上，來彌補公司在他們日常經營中發生的費用，這些費用包括傭金、普通管理費、保險稅和利潤等。據統計，美國每一美元財產和責任保險人的保險費中銷售和管理費用占23％；而人壽保險公司的經營費用占每一美元保險費的 11％。可見，社會總成本增加了。另據統計，附加費用總和占保費總收入的大約10～40％。
但是，正如所有其他行業一樣，這些附加費用有其存在的道理。第一，從被保險人的觀點來看，因為有了保險，使得承保損失賠付的不確定性減少了，即保險人提供了服務，因而支付相應的對價——附加保費是合理的。第二，既然保險人從事廣泛的防災防損行為，所以經營費用不是一種浪費。第三，世界各國的保險業為人們提供了成千上萬個工作崗位。
完全消除經營費用是不可能的，但卻可以盡量減少經營費用的支出。保險公司可通過增加保險單位、改善服務、進行防災防損的宜傳、提高工作效率、避免機構臃腫、人浮於事、避免浪費等等辦法減少保險的此項社會成本。
二、道德風險及其控製
保險的第二項成本是保險的存在助長了道德風險。保險的道德風險是指個人行為由於受到保險的保障而發生變化的傾向。道德風險分為事前道德風險和事後道德風險。二者的差別在於保單持有人采取的與損失發生有關行為的時間。當保險可能會對被保險人的防損動機產生一定的影響時，此影響稱為事前道德風險（ex—ante moral hazard）。例如，投保汽車險的人可能比未投保的人開車更莽撞一些，因為他們知道任何由於事故引起的損失都可以獲得賠償。有員工賠償的雇員可能比那些沒有員工賠償的雇員更粗心一些。更極端的情況是，保險的存在會引誘被保險人進行保險欺詐（insurance fraud），即故意引起保險損失以獲取保險金（見表 1）。保險欺詐在每個保險市場上都是嚴重問題，尤其是在一些西歐（見表2）和北美國家中。
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